Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement est une grandeur qui caractérise votre niveau d’endettement. Plus précisément, elle représente la partie de vos revenus que vous consacrez au paiement de vos charges. Bien entendu, elle prend en compte aussi bien les charges fixes que les crédits en cours par exemple. Le taux d’endettement doit son importance à cette simple définition.

Même considéré tout seul, il donne un aperçu assez représentatif de votre situation financière actuelle. C’est la raison pour laquelle il s’agit d’une donnée aussi importante pour les banques et autres organismes prêteurs. Dans la pratique, ceux-ci estiment que consacrer environ un tiers de vos revenus au paiement de vos charges est une limite à ne pas dépasser.

Quel est le taux d’endettement maximum à ne pas dépasser ?

Pendant longtemps, le taux d’endettement idéal ne devait pas dépasser 30 %. Étant donné que la situation est relative pour chacun, ce seuil est constamment réévalué. Le Haut Conseil de la Stabilité Financière ne manque pas de faire des recommandations aux banques sur le sujet. Le seuil acceptable a donc été plusieurs fois revu. Il est passé de 30 à 33 %.

Même s’il est resté à ce niveau pendant longtemps, il a été estimé à nouveau pour passer à 35 %. Le respect de ce seuil pour l’octroi des crédits est devenu depuis janvier 2022 une règle que les organismes prêteurs ont obligation de respecter.

Quelles sont les exceptions ?

Compte tenu de la particularité de la situation de certains foyers, les recommandations du Haut Conseil de la Stabilité Financière ne sont pas absolues. Il est donc prévu que pour 20 % des dossiers qui leur sont soumis, les banques puissent y déroger. Par ailleurs, le taux d’endettement n’est qu’un indicateur. Sous certaines conditions, il peut largement être dépassé sans que le dossier soit rejeté.

Afin que ce soit possible, il faut que d’autres paramètres entrent en ligne de compte pour rééquilibrer votre situation financière.

Le reste à vivre

Le reste à vivre est assimilable à ce qu’il reste de vos revenus une fois que vous avez payé toutes vos charges. Lorsqu’il est suffisamment important, il est envisageable que la banque ne tienne pas compte de votre taux d’endettement élevé. Lorsque votre dossier de demande de crédit est rejeté, c’est principalement pour que le nouveau prêt ne constitue pas une charge impossible à supporter.

Si malgré toutes les charges, vous avez un reste à vivre conséquent, alors il est possible qu’un autre crédit vous soit octroyé. Bien entendu, tout dépend de la banque, du montant du reste à vivre et du crédit demandé. À titre indicatif, certains organismes prêteurs estiment qu’un foyer avec un enfant doit avoir un reste à vivre d’au moins 1 500 euros.

Le niveau des revenus

Si vous avez des revenus très élevés, il sera aussi facile de dépasser le taux d’endettement maximum recommandé. Avec 10 000 ou 20 000 euros par exemple, il est plus que probable que même avec plusieurs crédits à rembourser, la charge financière soit toujours supportable pour vous. Dans une telle situation, la banque pourrait vous classer comme profil peu risqué. De fait, vous aurez votre crédit même avec un taux d’endettement au-dessus de 35 %.

Le niveau de l’épargne

Lorsque vous arrivez à épargner chaque mois, malgré des charges plus ou moins élevées, vous faites preuve de sérieux et d’organisation. C’est un détail qui n’échappe bien évidemment pas à la banque qui peut considérer que vous serez en mesure d’honorer des mensualités supplémentaires. Si votre niveau d’épargne est déjà assez élevé, alors le taux d’endettement peut ne plus compter.

Vous l’aurez compris, le taux d’endettement maximum peut effectivement être dépassé sans incidence. Plusieurs facteurs y contribuent comprenant par exemple votre âge.

Pourquoi calculer votre taux d’endettement ?

Il existe plusieurs raisons qui peuvent justifier que vous ayez besoin de calculer votre taux d’endettement.

Connaître la faisabilité de votre projet

La première est sans aucun doute liée au fait que les banques en font un instrument important de décision. De fait, connaître votre taux d’endettement est une excellente façon d‘évaluer la faisabilité de votre projet. Si cette grandeur avoisine ou dépasse les 33 ou les 35 %, vous pouvez être certain que cela réduit considérablement vos chances d’obtenir votre crédit. Avoir cette information vous donne les moyens d‘anticiper et de prendre les bonnes décisions pour changer la donne.